Las listas de banco y cuentas de ahorro que están disponibles para la mayoría de la gente son desconcertantes. Un vistazo rápido a un sitio de comparación como Moneynet o Moneyfacts revelará miles de productos diferentes. Lamentablemente muchas de estas cuentas no son accesibles para cualquier persona con un pobre o incluso sin antecedentes de crédito.
Investigación llevada a cabo por el Consejo del consumidor nacional (CCN) revela "que los pobres pagan más o menos obtener, para bienes y servicios... tener un Banco cuenta puede ser una puerta de entrada a otros productos y servicios, tales como crédito asequible y seguro". Para ayudar a contrarrestar este problema de la exclusión financiera, el Gobierno ha intentado iniciar la introducción de cuentas básicas para los menos bien fuera. La CNC ha advertido sin embargo que, "el modelo actual de cuentas básicas, introducido por el Gobierno en 2000 para intentar habilitar a todos los consumidores de bajos ingresos para acceder a servicios de banca, no ofrece."
Las nuevas cuentas bancarias básicas se presentó como parte de un mayor impulso hacia la "banca universal" y correspondencia con la introducción del pago directo de prestaciones de seguridad social a cuentas bancarias, así como la cuenta de tarjeta de Oficina de correos (POCA). El plan era que estas cuentas también ayudaría a sus usuarios por dejarlos débitos directos para pagar sus facturas de servicios públicos y así que mejor hacer un seguimiento de sus finanzas de semana a semana.
Las cuentas fueron diseñadas originalmente para permitir que la gente guarde y retirar dinero, pero en un esfuerzo por impedir la ampliación de las deudas existentes y detener las cuentas de ser descubierto, no ofrecen libros de cheque, sobregiros o otros servicios de crédito. Las cuentas fueron destinadas para aquellos sin antecedentes de crédito que no cumpla los criterios de los bancos para abrir una cuenta corriente estándar. Las características de las cuentas por lo general incluyen la capacidad de pago, por ejemplo, las pensiones y beneficios, acreditarse directamente a la cuenta, retiros por tarjeta plástica a través de cajeros automáticos y la facilidad para pagar facturas por domiciliación bancaria.
Los problemas experimentados parecen ser en parte porque las cuentas no siempre ayudan a aquellos con un pequeño ingreso semanal para hacer frente a las lagunas impredecibles que pueden ocurrir en los salarios, beneficios o gasto. Automatizado pagos mensuales de débito directo de bienes y servicios pueden ser de poca utilidad para muchos de bajos ingresos en base semanales. Los pagados sobre una base de la semana, expresaron su preferencia por el semanal efectivo basado en lugar de domiciliación mensual, opciones de presupuestación y sintió que las cuentas bancarias con instalaciones de domiciliación se les ofrece cualquier ventaja. Mediante el uso de dinero en efectivo en lugar de una cuenta bancaria, encontraron podrían malabares pagos más fácil y evitar gastos bancarios adicionales punitivas si no tienen los fondos a mano, para cubrir un pago mediante domiciliación bancaria saliente.
Otro problema que experimentó fue que los titulares de estas cuentas básicas también puedan ser los de bajos ingresos, con ahorros de bajas (si existe) y están más probables en mora de pago de sus facturas domésticas que sin ellos. Este grupo vulnerable es menos probable que la mayoría para poder hacer frente a gastos adicionales inesperados, como un proyecto de ley imprevisto para reparaciones del hogar, pero sin recurrir a los servicios de crédito, pueden verse obligadas a recurrir a préstamos de alto interés para cubrir retrocesos temporales.
El NCC encontró que "personas de bajos ingresos que utilizan cuentas para administrar su dinero están más probables en mora con billetes domésticos. Son también más probabilidades de tener compromisos de crédito pendientes, en parte porque tienen un mayor acceso al crédito", que sin las cuentas.
El Gobierno ha fijado un objetivo de reducir a la mitad el número de hogares que no tienen acceso a una cuenta bancaria por 2006. Los bancos del Estado que actualmente enfrentan una falta de demanda, sin embargo más de dos millones de solicitudes, de utilización previstos del Gobierno, de las POCAs. Los bancos alegan que alcanzar los objetivos será difícil, porque ellos se impide por varios obstáculos a la apertura de cuentas bancarias básicas, tales como los requisitos de identificación en normas de lavado de dinero. Algunas de las personas de bajos ingresos no pueden poseer pasaporte completo o licencia de conducción completa y así encontrar dificultades configurar nuevas cuentas financieras. El sector bancario también se ha criticado ampliamente por no promover activamente la cuentas bancarias básicas y, a veces, para desalentar realmente personas de abrirlos.
El NCC propuso que cuentas bancarias básicas deben ser más flexibles. Sugerencias para hacer las cuentas bancarias de satisfacer las necesidades de los consumidores incluyen ofreciendo semanalmente, en lugar de instalaciones de débito mensual, directa, donde los pagos sólo se activan si el dinero está disponible en la cuenta, vacaciones ocasionales pago y sobregiros pequeño libre 'franja'.
Si la falta de interés es debido a los bancos, el Gobierno o el producto en sí, algo hay que hacer si hay un aumento en las tasas de utilización. La mitad de los encuestados por la CNC consideró que realmente no necesitan una cuenta. Una acusación aún más abrumador de las actuales cuentas bancarias básicas fue que una proporción similar de los titulares de cuentas prefirió retirar todos sus ingresos, en lugar de dejarlo en la cuenta y administrar como dinero en efectivo. Una política de inclusión puede ser una idea loable, pero no tiene sentido si la gente no quiere que se incluya, y no debe perjudicarlos tiene como objetivo ayudar a.
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